정기적금 만기 계산기

이 계산기의 기본값을 단계별로 따라가 보겠습니다. 먼저 원금은 30만원 × 12회 = 360만원입니다. 다음은 예치기간의 합입니다. 1회차 납입분은 만기까지 12개월, 2회차는 11개월, 이렇게 줄어들어 12회차는 1개월만 남습니다. 1부터 12까지 더하면 12 × 13 ÷ 2 = 78개월입니다. 이제 이자를 구합니다. 30만원 × 0.035 × 78 = 819,000이고, 이를 12로 나누면 68,250원입니다. 여기서 12로 나누는 이유는 78이 개월 단위인데 이율은 연 단위이기 때문입니다. 세전 만기 원리금은 360만 + 6만 8,250 = 366만 8,250원이 됩니다.

위에서 구한 세전 이자 6만 8,250원에 이자소득세율 15.4%를 곱하면 10,510.5원이 나옵니다. 세후 이자는 68,250 − 10,510.5 = 57,739.5원입니다. 원금 360만원은 과세 대상이 아니므로 그대로 남고, 세후 수령액은 360만 + 5만 7,739.5 = 365만 7,739.5원이 됩니다. 화면에는 원 단위로 반올림해 365만 7,740원으로 표시됩니다. 세전 만기 원리금 366만 8,250원과의 차이 1만 510원이 정확히 원천징수되는 세금입니다.

복리 상품이라면 3회차에 붙은 이자가 4회차부터 다시 이자를 만들지만, 여기서 쓰는 식에는 그런 항이 없습니다. 각 회차 납입금이 자기 예치기간만큼 이자를 만들고, 그 이자들을 그냥 더할 뿐입니다. 그래서 이자 계산식에 지수가 등장하지 않고 곱셈과 덧셈만으로 끝납니다. 시중 정기적금 상당수가 이 단리 방식이라 계산기도 이를 따랐지만, 가입하려는 상품이 월복리로 표시돼 있다면 이 결과보다 이자가 조금 더 많이 나옵니다.

적금의 이자를 헷갈리게 만드는 원인은 하나입니다. 납입액은 매달 같은데 그 돈이 은행에 머무는 기간은 매달 다르다는 점입니다. 기본값 기준으로 1회차 30만원은 12개월치 이자를, 마지막 12회차 30만원은 1개월치 이자만 받습니다. 12회차 납입금이 실제로 만드는 이자는 30만원 × 0.035 ÷ 12 = 875원에 불과합니다. 반대로 1회차는 그 12배인 10,500원을 만듭니다. 두 값을 포함해 12개 회차의 이자를 모두 더한 것이 6만 8,250원입니다.

연 3.5% 적금에 1년간 총 360만원을 넣었으니 이자가 360만 × 3.5% = 12만 6,000원일 것이라 계산하는 경우가 많습니다. 실제 값 6만 8,250원의 두 배 가까운 숫자입니다. 이 어림이 틀리는 이유는 360만원 전액이 1년 내내 예치됐다고 가정했기 때문입니다. 실제로는 마지막 회차 30만원이 한 달만 머물렀습니다. 원금 대비 실제 이자 비율은 68,250 ÷ 3,600,000 ≈ 1.90%로, 표시 연이율 3.5%의 절반 남짓입니다.

같은 월 30만원·연 3.5%에서 기간만 바꿔 보면 관계가 드러납니다. 12개월이면 이자 6만 8,250원, 24개월이면 26만 2,500원, 36개월이면 58만 2,750원입니다. 원금이 2배가 될 때 이자는 약 3.85배, 원금이 3배가 될 때 이자는 약 8.54배가 됩니다. 예치기간 합계가 n(n+1)÷2로 커지기 때문인데, 이 값은 기간의 제곱에 가깝게 자랍니다. 다만 이 배수는 기간이 길어진 만큼 넣은 원금도 함께 늘어난 결과입니다. 원금 대비 이자 비율로 다시 보면 12개월 1.90%, 24개월 3.65%, 36개월 5.40%로 훨씬 완만하게 오릅니다. 그래서 이 숫자만으로는 짧은 적금을 여러 번 갈아타는 쪽과 한 번에 길게 묶는 쪽 중 무엇이 유리한지 가릴 수 없습니다 — 만기금을 그 뒤에 어떤 금리로 굴리는지가 함께 정해져야 비교가 성립하기 때문입니다.

납입 기간 칸에 0이나 음수를 넣으면 세 결과칸이 모두 '—'가 되고 안내 문구가 뜹니다. 예치기간의 합 n(n+1)÷2 자체는 n이 0일 때 0으로 정의되지만, 한 번도 납입하지 않은 적금은 만기라는 개념이 없어 계산 대상에서 제외했습니다. 월 납입액과 연이율은 음수만 막고 0은 허용합니다. 연이율에 0을 넣으면 이자와 세금이 모두 0이 되어 만기 원리금이 원금과 같아지므로, 원금이 제대로 잡혔는지 확인하는 용도로 쓸 수 있습니다.

적금 이자에는 이자소득세 15.4%(국세 14% + 지방소득세 1.4%)가 만기 시 자동으로 원천징수됩니다. 청년우대적금·세금우대저축 등 일부 상품은 비과세·세금우대 혜택이 있어 세율이 낮거나 면제될 수 있는데, 이 계산기는 일반 과세(15.4%)를 전체 이자에 적용한다고 가정합니다.

예치식 예금은 목돈 전체가 처음부터 끝까지 이자를 받습니다. 반면 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧아지고, 첫 회차 납입분만 전체 n개월치 이자를 받습니다. 같은 연 3.5%라도 360만원을 한 번에 1년간 예치하면 이자가 12만 6,000원이지만, 매달 30만원씩 12번 나눠 넣으면 6만 8,250원입니다. 적금의 실질 수익률이 표시된 연이율의 대략 절반 수준이 되는 것은 상품이 불리해서가 아니라 예치기간의 평균이 절반이기 때문입니다.

이 계산기는 매달 같은 금액을 같은 날짜에 빠짐없이 넣고, 중도 인출이나 만기 연장이 없으며, 우대금리 조건을 모두 채웠다고 전제합니다. 실제 상품은 자동이체 실적이나 카드 사용 실적 같은 조건을 채워야 표시 금리가 적용되고, 하루라도 늦게 넣으면 그 회차의 예치기간이 줄어 이자가 소폭 깎입니다. 은행마다 이자를 원 단위에서 절사할지 반올림할지도 달라 마지막 한두 자리는 어긋날 수 있습니다. 이 페이지 설명의 기준일은 2026년입니다. 근거: 이자 = 월 납입액 × 연이율 × n(n+1)÷2 ÷ 12 는 각 회차의 예치기간(1개월부터 n개월까지)을 모두 더한 값을 연 단위로 환산한 것이며, 본문의 6만 8,250원·26만 2,500원·58만 2,750원은 각각 12·24·36개월을 넣어 나온 실제 출력값과 대조했습니다. 원금 대비 이자 비율 1.90%·3.65%·5.40%는 그 이자를 각각의 원금 360만·720만·1,080만원으로 나눈 값입니다.