월↔연 이자율 환산 계산기

단리 환산은 12를 곱하는 단순 계산입니다 — 월 1%는 그대로 연 12%가 됩니다. 복리 환산은 매달 이자에 다시 이자가 붙는 실제 복리 상품에 맞는 방식으로, 같은 월 1%가 연 약 12.68%(실효연이율)가 됩니다.

복리 없이 정액으로 표시된 이율(정액 금리)은 단리 방식을, 매달 복리로 계산되는 예적금·카드론·대출은 복리(실효연이율) 방식을 사용하세요. 실효연이율이 실제로 1년간 받거나 내는 이자를 정확히 반영합니다.

이 계산기는 처음 열었을 때 '월 → 연' 방향과 '단리' 방식, 이율 1이 선택되어 있습니다. 단리 환산은 월이율에 12를 곱하기만 하므로 1 × 12 = 12이고, 소수 둘째 자리까지 표시해 12.00이 나옵니다. 방식만 '복리'로 바꾸면 계산이 달라집니다. 1%를 소수로 바꿔 1 + 0.01 = 1.01을 만들고 12제곱을 구하는데, 제곱을 반복하면 1.01² = 1.0201, 1.01⁴ = 1.040604, 1.01⁸ = 1.082857이고 1.01⁸ × 1.01⁴ = 1.126825가 됩니다. 여기서 1을 빼면 0.126825, 백분율로 12.68%입니다. 두 방식의 차이 0.68%p가 바로 '이미 붙은 이자에 다시 붙은 이자'의 몫입니다.

이 도구가 따로 존재하는 이유가 이 한 줄입니다. 연 12%를 월로 바꿀 때 단리 방식은 그냥 12 ÷ 12 = 1.00%를 주고, 복리 방식은 (1 + 0.12)의 12분의 1제곱에서 1을 뺀 0.9489%를 줍니다. 두 값은 서로 다른 질문의 답입니다. 0.9489%를 12번 복리로 굴리면 1년 뒤 정확히 12%가 되지만, 1.00%를 12번 굴리면 12.68%가 되어 출발점이던 연 12%를 넘어섭니다. 다시 말해 단리로 쪼갠 월이율은 '연 12%라고 부르기로 한 표기를 12등분한 것'이고, 복리로 쪼갠 월이율은 '1년 뒤 실제로 12%가 되게 만드는 값'입니다. 어느 쪽이 맞는지는 상품이 이자를 어떻게 붙이는지에 달려 있지, 수학이 정해 주지 않습니다.

매달 잔액에 이자를 붙이는 상품에서 월이율을 표시된 연이율 ÷ 12로 잡는 방식은 흔합니다. 그런데 그렇게 하면 1년 동안 실제로 불어나는 비율은 표시된 연이율보다 큽니다. 연 12%로 표기된 상품이 매달 1%씩 붙인다면 1년 실부담은 12%가 아니라 12.68%입니다. 반대로 '1년에 정확히 12%'를 약속한 상품이라면 월이율은 1%가 아니라 0.9489%여야 합니다. 그래서 서로 다른 상품을 비교할 때는 표시된 숫자를 그대로 견주면 안 되고, 양쪽을 모두 실효연이율로 환산한 뒤 견줘야 합니다. 이 계산기의 '복리' 방식이 그 환산을 해 줍니다.

이율에 0을 넣으면 방향과 방식에 상관없이 결과가 0.00입니다. 곱해도 0이고, 1의 12제곱도 1이라 빼면 0이기 때문입니다. 이율이 작을수록 두 방식의 차이도 작아집니다. 월 0.1%면 단리 1.20%, 복리 1.2066%로 0.0066%p밖에 벌어지지 않지만, 월 2%면 단리 24.00%, 복리 26.82%로 2.82%p까지 벌어집니다. 차이가 이율의 제곱 이상으로 커지기 때문에, 낮은 금리에서는 어림해도 되지만 높은 금리에서는 방식을 반드시 맞춰야 합니다. 이율 칸이 비어 있거나 음수이면 계산이 성립하지 않아 결과가 '—'로 표시됩니다.

결과는 소수 둘째 자리에서 반올림해 보여 줍니다. 연 12%를 복리로 월 환산하면 실제 값은 0.948879…%인데 화면에는 0.95로 표시됩니다. 이 0.95를 다시 '월 → 연' 복리로 넣으면 (1.0095)의 12제곱에서 1을 빼 12.01%가 나와, 출발점이던 12.00%와 0.01%p 어긋납니다. 반올림으로 버려진 소수점 아래 자리만큼 차이가 나는 것이므로 계산 오류가 아닙니다. 여러 단계를 이어 붙일 때는 화면에 보이는 반올림값이 아니라 원래 이율에서 한 번에 환산하는 편이 정확합니다.

이 계산기는 1년을 12개월로 나누고 복리 주기도 월 단위라고 전제합니다. 일 단위나 분기 단위로 이자를 붙이는 상품, 이자에 세금이 원천징수되는 상품, 취급 수수료가 따로 붙는 상품에서는 실제 손익이 여기 숫자와 달라집니다. 어떤 상품의 실제 요율도 내장하지 않으며 입력한 이율만 씁니다. 이 페이지 설명의 기준일은 2026년입니다. 근거: 단리 환산은 이자가 원금에만 붙는다는 가정에서 곧바로 나오는 비례식이고, 복리 환산은 12번 곱해 같은 성장을 만드는 값을 찾는 것이라 정의상 12제곱과 12제곱근이 서로 역연산입니다. 위 본문의 12.00%와 12.68%, 1.00%와 0.9489%는 모두 그 정의만으로 계산한 값이며 어떤 시장 금리도 참조하지 않았습니다.