금융 · 투자

단리와 복리, 기간이 길어질수록 벌어지는 차이

단리 이자 계산기는 원금에만 이자가 붙는 방식을, 복리 계산기는 이전 기간에 붙은 이자에도 다시 이자가 붙는 방식을 계산합니다. 두 방식의 결과는 기간이 짧으면 비슷하지만, 기간이 길어질수록 격차가 커집니다. 예를 들어 연 5%로 20년을 굴리면 단리는 원금의 100%가 이자로 붙지만 복리는 그보다 더 많이 불어납니다. 저축·투자 기간이 길수록 복리 효과의 비중이 커지므로, 상품 설명에 적힌 이율이 단리인지 복리인지부터 확인하는 것이 계산의 출발점입니다.

CAGR과 단순 평균 수익률이 다른 이유

여러 해의 수익률을 산술평균하면 실제 최종 자산의 증가와 어긋날 때가 많습니다. 예컨대 1년차에 +50%, 2년차에 -50%라면 산술평균은 0%지만 실제로는 원금의 75%로 줄어듭니다. CAGR(연평균 성장률) 계산기는 시작값과 종료값, 기간만으로 매년 같은 비율로 복리 성장했다면 몇 퍼센트였을지를 역산하므로, 변동성이 큰 자산일수록 산술평균보다 CAGR이 낮게 나옵니다. 여러 해에 걸친 성과를 비교할 때는 산술평균 대신 CAGR을 기준으로 삼는 편이 왜곡을 줄입니다.

명목 수익률과 실질 수익률 — 물가상승률을 반영하면

통장에 찍히는 이자율은 명목 수익률이며, 물가가 오르면 같은 돈으로 살 수 있는 물건은 줄어듭니다. 실질금리 계산기는 피셔방정식으로 명목금리에서 물가상승률을 제외한 실질금리를 정확식·근사식으로 함께 보여주고, 물가상승률 반영 미래가치 계산기는 현재 금액의 구매력이 미래에 얼마나 줄어드는지, 같은 구매력을 유지하려면 미래에 명목으로 얼마가 필요한지를 계산합니다. 장기 저축 목표는 명목 금액보다 실질 구매력 기준으로 따져보는 편이 계획에 더 가깝습니다.

72의 법칙 — 원금이 두 배 되는 기간을 빠르게 어림

72를 연 수익률(%)로 나누면 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간을 대략 구할 수 있습니다. 연 6%라면 약 12년입니다. 72의 법칙 계산기는 이 근사식과 함께 로그를 이용한 정확한 계산값을 나란히 보여주므로, 암산으로 감을 잡은 뒤 정확한 수치로 다시 확인할 수 있습니다. 다만 이 근사식은 수익률이 매우 높거나 낮을 때 오차가 커지므로, 정확한 기간이 필요하면 반드시 정확식 결과를 참고해야 합니다.

적금 이자가 생각보다 적은 이유

정기적금은 매달 납입하기 때문에 첫 달 납입액은 만기까지 이자가 붙지만 마지막 달 납입액은 단 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 광고에 적힌 연이율을 납입 총액에 그대로 곱한 금액보다 실제 이자가 훨씬 적습니다. 정기적금 만기 계산기는 각 회차 납입금의 실제 예치 기간을 반영해 세전 이자와 이자소득세를 뗀 세후 실수령액을 함께 계산해 주므로, 광고 이율만 보고 기대했던 금액과의 차이를 미리 확인할 수 있습니다.

세전과 세후, 그리고 상황별로 어떤 계산기를 쓸지

예금·적금 이자에는 이자소득세가 원천징수되므로 상품을 비교할 때는 세전 이율이 아닌 세후 실수령액을 기준으로 봐야 정확합니다. 목표저축 계산기는 목표 금액까지 걸리는 개월 수를, 채권 경상수익률 계산기는 액면가·표면금리·매입가로 채권의 현재수익률을, 배당수익률 계산기는 주당 배당금과 주가로 배당수익률을 계산합니다. ROI 계산기는 초기 비용과 최종 가치로 순이익률을, 월↔연 이자율 환산 계산기는 월이율과 연이율을 단리·복리 방식으로 상호 변환합니다.

자주 묻는 질문