DSR(총부채원리금상환비율) 계산기

이 지표는 1년 동안 벌어들이는 소득 가운데 얼마가 대출 상환으로 빠져나가는지를 하나의 비율로 압축한 값입니다. 분자에는 주택담보대출과 그 밖의 모든 대출을 갚는 데 들어가는 1년치 원리금이 모두 들어가고, 분모에는 세전 연소득이 들어갑니다. 값이 커질수록 소득 중 생활에 자유롭게 쓸 수 있는 몫이 줄어든다는 뜻이라, 금융기관은 이 값을 차주가 빚을 감당할 여력이 남아 있는지 가늠하는 잣대로 씁니다.

계산기에 처음 채워져 있는 값으로 손계산해 보겠습니다. 연소득 6,000만원, 주담대 연간 원리금상환액 1,800만원, 기타대출 연간 원리금상환액 600만원입니다. 첫째, 분자를 만듭니다. 1,800만원 + 600만원 = 2,400만원. 둘째, 분자를 분모로 나눕니다. 2,400만원 ÷ 6,000만원 = 0.4. 셋째, 100을 곱해 백분율로 바꿉니다. 0.4 × 100 = 40. 소수 한 자리까지 표시하므로 화면에는 40.0%로 나옵니다. 월 단위로 바꿔 확인해도 같습니다. 연간 상환액 2,400만원은 월 200만원, 연소득 6,000만원은 월 500만원이므로 200 ÷ 500 = 0.4로 값이 일치합니다.

분자에는 신용대출·카드론·할부금융처럼 주택과 무관한 대출도 이자뿐 아니라 원금 상환분까지 들어갑니다. 반면 총부채상환비율(DTI)은 주택담보대출만 원리금을 다 세고 나머지 빚은 이자만 셉니다. 같은 사람의 같은 부채를 놓고 계산해도 이쪽 값이 DTI보다 크거나 같게 나오는 이유가 이 차이 하나입니다. 두 값이 얼마나 벌어지는지는 주택 외 대출의 연간 원금 상환액이 얼마나 되느냐로 정해집니다.

연소득이 0이거나 비어 있으면 분모가 0이 되어 나눗셈이 성립하지 않습니다. 그때는 비율 대신 —가 표시됩니다. 음수를 넣어도 결과는 같습니다. 세 칸 모두 음수는 0으로 바꿔 읽으므로, 연소득에 음수를 적으면 0으로 처리돼 결국 —가 됩니다. 반대로 상환액 두 칸이 모두 0이면 갚을 빚이 없다는 뜻이라 0.0%가 정상적으로 나옵니다. 위쪽에는 한계가 없어서, 연간 상환액이 연소득보다 크면 100%를 넘는 값도 그대로 표시됩니다.

가장 흔한 입력 실수는 세금과 4대보험을 뗀 실수령액을 연소득 칸에 넣는 것입니다. 이 지표의 분모는 세전 소득이므로, 실수령액을 넣으면 분모만 작아져 실제보다 높은 비율이 나옵니다. 위 기본값에서 상환액은 그대로 두고 연소득만 6,000만원에서 4,800만원으로 낮춰 넣어 보면 2,400 ÷ 4,800 × 100 = 50.0%가 되어 10%포인트나 어긋납니다. 원천징수영수증이나 소득금액증명에 적힌 세전 금액을 기준으로 넣으세요.

목표로 삼고 싶은 비율이 있다면 식을 뒤집어 쓸 수 있습니다. 연간 원리금 합계 = 연소득 × 목표 비율 ÷ 100입니다. 연소득 6,000만원인 사람이 비율을 30%에 맞추고 싶다면 6,000만원 × 0.3 = 1,800만원, 월로는 150만원까지가 감당선입니다. 여기서 이미 나가고 있는 기타대출 원리금 600만원을 빼면 주택담보대출에 배정할 수 있는 여력은 연 1,200만원, 월 100만원이 됩니다. 계산기에 값을 바꿔 넣어 가며 찾아도 같은 자리에 도달합니다.

이 지표는 한 사람이 지고 있는 대출을 전부 합치는 것이 전제입니다. 그런데 평소 잔액이 0인 마이너스통장 같은 한도대출, 자동차 할부, 휴대폰 기기값 할부처럼 빚이라는 인식이 옅은 항목은 입력에서 빠지기 쉽습니다. 하나만 빠뜨려도 분자가 작아져 계산 결과가 실제 심사보다 낙관적으로 나옵니다. 금융기관은 신용정보 조회로 이런 항목을 전부 확인하므로, 미리 본인 신용정보를 열람해 대출 목록을 맞춰 놓고 입력하는 편이 오차가 적습니다.

여기서 하는 일은 비율을 구하는 식 하나뿐입니다. 분자에 무엇을 얼마로 넣을지는 사용자가 정하며, 심사에서 각 대출의 원금을 어떤 기간으로 나눠 반영하는지, 변동금리에 어떤 가산 기준을 적용하는지 같은 세부 규칙은 이 계산기가 판단하지 않습니다. 그 세부 규칙과 적용 상한은 정책에 따라 바뀌므로 대출 실행 시점 기준을 금융기관에 확인해야 합니다. 이 페이지 설명의 기준일은 2026년이며, 그때그때 달라지는 상한 숫자 대신 바뀌지 않는 계산 방법만 적었습니다. 근거: 이 비율은 '연간 원리금상환액 합계 ÷ 연소득 × 100'이라는 정의 그 자체여서, 정책이 상한을 어떻게 바꾸든 계산 방법은 달라지지 않습니다. 위 계산 과정에 적은 숫자는 기본 입력값을 이 식에 그대로 넣어 손으로 검산한 값이며, 계산기가 표시하는 결과와 일치합니다.