대출 잔여원금 계산기

초반 상환액은 대부분 이자입니다. 이자가 남은 잔액 전체에 부과되기 때문입니다. 잔액이 줄수록 매달 상환액 중 이자 비중은 줄고 원금 비중은 늘어나므로, 금리가 0%보다 높은 한 같은 대출이라도 후반부로 갈수록 잔액이 더 빠르게 줄어듭니다 — 기간 내내 균등하게 줄지 않습니다. 기본값인 1억원·연 4%·360개월에서 첫 달에 사라지는 원금은 14만 4,082원이지만 마지막 달에는 47만 5,829원으로 3.3배입니다. 다만 이 가속은 이자가 만드는 것이라, 연이자율이 정확히 0%면 매달 똑같이 27만 7,778원씩 곧게 줄어듭니다.

기본값인 대출원금 1억원, 연이자율 4%, 총 상환기간 360개월, 경과 60개월로 손계산해 보겠습니다. 월이자율은 4 ÷ 100 ÷ 12 ≈ 0.0033333입니다. (1+r)의 360제곱은 약 3.31350이므로 월 상환액은 1억 × 0.0033333 × 3.31350 ÷ (3.31350 − 1) ≈ 477,415원, 화면 표기로는 47만 7,415원입니다. 다음으로 (1+r)의 60제곱은 약 1.22100입니다. 잔액 공식에 넣으면 1억 × 1.22100 − 477,415 × (1.22100 − 1) ÷ 0.0033333 ≈ 9,044만 7,513원이 남습니다. 상환한 원금 누계는 1억에서 이 값을 뺀 955만 2,487원이고, 상환한 이자 누계는 60개월 동안 낸 2,864만 4,918원에서 원금 누계를 뺀 1,909만 2,431원입니다.

위 계산 결과를 다시 읽어 보면, 60개월 동안 통장에서 빠져나간 돈은 2,864만 4,918원인데 그중 원금을 줄이는 데 쓰인 몫은 955만 2,487원뿐입니다. 나머지 1,909만 2,431원은 이자로 사라졌습니다. 기간으로는 6분의 1을 지났는데 잔액은 아직 90%가 넘게 남아 있는 셈입니다. 이 어긋남이 장기 대출에서 체감과 숫자가 가장 크게 벌어지는 지점이며, 중도상환이나 대환을 고민하게 되는 이유이기도 합니다.

경과한 개월수가 총 상환기간보다 크면 결과를 내지 않고 —를 표시합니다. 이미 끝난 대출에는 잔액이라는 개념이 없기 때문입니다. 대출원금이 0 이하이거나 총 상환기간이 0 이하일 때도 마찬가지입니다. 경과 개월수가 정확히 총 상환기간과 같으면 계산은 되고 잔액은 0에 가까운 값이 나옵니다. 개월수는 소수로 넣어도 반올림해 정수 개월로 처리하므로, 59.6개월과 60.4개월은 모두 60개월로 계산됩니다.

연이자율 칸에 0을 넣으면 이자가 붙지 않으므로 월 상환액은 원금을 개월수로 나눈 값이 되고, 잔액도 매달 같은 폭으로 줄어드는 직선이 됩니다. 1억원을 360개월로 나누면 월 27만 7,778원이고, 60개월 뒤 잔액은 1억 − 27만 7,778원 × 60 ≈ 8,333만 3,333원입니다. 같은 조건에서 연 4%일 때의 9,044만 7,513원과 견주면 711만원 넘게 차이가 납니다. 이 차이가 곧 이자가 잔액을 붙들어 두는 힘의 크기입니다.

이자가 붙는 한 절반보다 많이 남고, 금리가 높을수록 더 많이 남습니다. 같은 기본값에서 경과 개월수만 180개월로 바꿔 넣으면 잔액은 6,454만 2,800원으로, 원금의 약 64.5%가 그대로 남아 있습니다. 15년을 갚았는데 원금은 35%가 조금 넘게 줄었을 뿐입니다. 남은 15년에 사라질 원금이 앞선 15년의 거의 두 배라는 뜻이고, 잔액이 그리는 선이 직선이 아니라 아래로 휜 곡선이라 생기는 현상입니다. 다만 얼마나 더 남는지는 금리가 정합니다. 같은 1억원·360개월이라도 연 1%면 절반 시점 잔액이 5,374만 1,432원(53.7%)까지 내려오고, 연 0%면 곡선이 직선이 되어 정확히 5,000만원, 즉 딱 절반이 남습니다.

은행이 안내하는 실제 중도상환금은 이 잔여원금과 비슷하지만, 수수료나 일할 이자가 더해져 정확히 같지는 않습니다. 이 값은 대환 대출 비교나 중도상환이 유리한지 가늠하는 용도로 쓰고, 정확한 상환금은 은행에 확인하세요.

여기서는 고정금리 원리금균등상환을 전제로 합니다. 변동금리라 중간에 금리가 바뀌었거나, 일부를 미리 갚았거나, 이자만 내는 거치기간이 있었다면 실제 잔액은 이 계산과 달라집니다. 은행마다 이자를 며칠 기준으로 계산하는지와 원 단위 절사 방식도 조금씩 달라 마지막 자리에서 차이가 날 수 있습니다. 이 페이지 설명의 기준일은 2026년이지만, 아래 근거대로 공식 자체는 시점과 무관합니다. 근거: 위 계산 과정에 적은 값은 이 페이지 상단의 두 공식에 기본 입력값을 직접 넣어 검산한 것이며, 계산기가 출력하는 세 숫자와 자릿수까지 일치합니다. 잔액 공식은 '매달 같은 금액을 낸다'는 조건에서 대수적으로 유도되는 항등식이라 금융 정책이나 기관에 따라 달라지지 않습니다.